葡京角子机积分·史良洵:车险费率继续改革深化 2019保费或只剩一半

   日期:2020-01-11 18:09:57     浏览:3536    

葡京角子机积分·史良洵:车险费率继续改革深化 2019保费或只剩一半

葡京角子机积分,1月4日消息,“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。平安产险常务副总经理史良洵在会上表示,2018年是整个产险市场非常具有挑战的一年,总体来讲,还是比较平稳的。

他表示,2018年,车险保费规模8000亿元,按照新车销售情况,增量已经没有了,对市场影响非常大。最大的影响是费率继续改革深化,三个费改的地方,平均保费下降了1/3。如果费改在全国深入下去,整个保费要下降1/3。基础设施的改善,出险频率大幅下降,现在出险率不到20%,意味着越来越多的客户能享受到优惠的价格,整个行业的保费还会下降。所以,如果按照这个趋势发展下去,今年的保费可能只剩一半。

以下为嘉宾发言实录:

各位来宾,大家好!非常首先感谢慧保天下的胡总邀请我来跟大家做分享。

我今天分享的题目是《科技促进转型》。一方面结合我自己的观察;另外一方面结合平安的做法给大家做一些分享。

一、现状

(1)2018年是整个产险市场非常具有挑战的一年。

特别是车险市场,遇到很多问题,我相信产险行业内的同事们都有相同的感觉。这一年走下来,总体来讲,我认为还是比较平稳的,表现在四个方面: 

一是行业整体发展平稳,当然这个平稳是得益于银保监会的正确领导,也得益于行业的共同努力。

二是费改深化。车险费率深化改革的推进比较顺利,特别是在三个地区的第三次费率改革,从结果来看解决了一些深层次的问题。费改已经进入第五个年头,很多深层次的问题已经出现,通过2018年的改革解决了一些问题。

是市场变化。“报行合一”的出台有它的背景。政策出台以后,尽管有所反复,但跟之前相比,整个市场发生了非常大的转变。从品质和承保的综合成本率来讲,新单的综合成本率显著下降,尽管有些地方又回到了以前,但只是少数地方,整体来看成绩显著。

四是多样化竞争。行业之间有竞争,也有学习,特别是科技行业,互联网行业给保险行业带来了新鲜的血液、新鲜的力量,不过也带来了一些冲击,但我认为更多的是正面引导、正面赋能。

(2)2019年,挑战、机遇兼具。

挑战来自两个方面:一是市场增量。2018年,车险保费规模8000亿元,按照新车销售情况,增量已经没有了,对整个市场的影响是非常大。最大的影响是费率继续改革深化,三个费改的地方,平均保费下降了1/3。如果费改在全国深入下去,整个保费要下降1/3。基础设施的改善,出险频率大幅下降,现在出险率不到20%,意味着越来越多的客户能享受到优惠的价格,整个行业的保费还会下降。所以,如果按照这个趋势发展下去,我估计今年的保费可能只剩一半。

二是经营模式。我非常赞成顾总的说法,2019年行业发展会出现转折,很多细分市场的细分领域的保险公司会出现。给我们带来的挑战是:用什么样的经营模式、商业模式去进入这些细分领域。现在最常见的两种商业模是注重承保力、注重规模。未来多元化以后,也许会有更多的商业模式。

面临的机会:一是费率持续深化。带来的不仅是保费下降,而是促使我们去做出改变,寻求多元化。二是新科技快速发展。科技给提升客户体验、提升效率,让整个行业的经营管理水平进一步提升。

二、思考

如何建立以客户为中心的经营能力?我相信每一个同业都在思考这个问题,但做起来并不容易。怎么建立这个体系呢?我跟大家分享几点。如果从接触客户的周期来看,获客、承保、服务是三个关键点,如何建立以客户为中心的经营管理体系、如何从客户的需求出发?

一是获客。我们要洞察客户的需求,只有知道客户的需求,才能通过不同的方式、渠道去满足客户需求。

二是承保。投保最关键的是定价,怎样精确定价?我们要理清风险定价、市场定价的关系。

三是服务。除了理赔服务,还有其他的服务(增值服务),怎么构建这些体系。

怎样洞察客户的需求需要倾听客户的声音。我们做了一个简单的调查,35%的客户购买车险以后还希望再购买意外险。绝大部分购买意外险的客户都是通过网上购买。越来越多的人希望通过线上交互。在销售产品的时候,我们只是关注价格,可是有相当一部分人更在乎服务。

因此,拿到这些客户的声音,我们需要对客户进行画像,知道客户的需求是什么、需要什么样的服务、需要什么样的方式去交互。于是,我们会根据客户的需求去设计一些产品满足他。通过他喜欢的渠道和交互的方式去触达,让客户能够在购买保险的时候有更多的获得感。

车险定价经历了几个阶段的过程,从车开始到人因子、信用因子、车联网因子,丰富整个车险的定价,我相信行业内很多公司都有定价模型,即使有些起步晚的公司没有这个模型,但市场上有众多的精算公司、咨询公司,可以帮助大家建立这个体系。在风险定价方面,我认为行业的差距不会太大。

接下来,对风险定价之后,怎么能够从风险理论的定价,转换成实实在在的市场定价,我认为这是我们面临的挑战。为什么要转换到市场定价?因为市场是在变化的,竞争的格局在变化,客户的需求在变化,政策环境都在变化。所以,通过理论的定价,通过了解客户的需求,以什么样的价格、产品、服务给到客户,吸引到他来承保。这是需要深入研究的。当然,随着定价的应用发展,对这个行业经营管理水平的提升也是非常有帮助。我这里举两方面的例子:

一方面,理赔时效差。尽管每年理赔时效都在改善,但我发现,客户从开始报价到最后结案时间还是挺长的。当然,有相当一部分可以在短时间内处理。问题出在什么地方?可能各个环节都存在。例如,是否有足够的通道处理客户报案,客户出险以后要到现场去查勘,我们是否能做到足够快,我们的定损是不是能够更精确、更合理、让客户更放心,这都是客户的痛点。这些痛点都是可以通过科技手段去优化、解决。

另一方面,增值服务不足。真正使用增值服务的保险公司有多少呢?平安公司做了调查,使用率并不高,究其原因有两点:一是客户不知道有这个服务,触达不到他。二是客户用了这个服务以后,觉得它不好,不愿意用。怎么办?首先要找到客户,触达他。其次,要让客户感受到这个服务有价值。因此,在选择供应商、评价服务能力时,我们可以通过科技的手段去优化、提升。

三、展望

未来,新能源车可能是车险发展的大机会,新能源车增长非常快,非车险可能比车险的机会更大,非车险领域里健康险的机会可能更大。

最后,感谢大家对平安的支持。2019年,让我们一起共同前进。谢谢大家!

 
 
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